isolerende maatregelen met een renovatielening

Hoe isolerende maatregelen financieren?

De Vlaamse regering heeft beslist dat tegen 2050 alle woningen in Vlaanderen energiezuinig zouden moeten zijn. Maar veel woningen moeten hiervoor nog gerenoveerd worden. Door het nemen van isolerende maatregelen kan je zowel de nodige warmte in de winter beter beheren als je huis in de zomer koel houden. Maar hoe kan je een renovatie of isolerende maatregel die je wilt nemen financieren? Een renovatielening kan hiervoor een oplossing bieden.

Wat is een renovatielening?

De renovatielening is een aparte lening die dient om verbouwingswerkzaamheden of maatregelen die je huis verbeteren te financieren. De meeste banken hanteren minimum- en maximumbedragen om een renovatielening toe te kennen. Op basis van een expertiseverslag dat door een bouwprofessional is opgesteld (bijv. architect of aannemer) of een gedetailleerd bestek, die je aan de bank voorlegt, kan je een renovatielening aanvragen bij de bank.

Wat zijn de voordelen van een renovatielening?

Bij een renovatielening hoef je niet langs te gaan bij de notaris of een hypotheek of ander onderpand te nemen op je huis. De rentevoeten liggen lager dan bij een andere lening. Een renovatielening is wel niet fiscaal aftrekbaar zoals een hypothecair krediet, maar kan je sneller afsluiten en er zijn minder kosten mee gemoeid (geen notariskosten). De rentevoet ligt ook lager dan bij het afsluiten van een persoonlijke lening. Het loont de moeite de verschillende renovatieleningen te vergelijken om de laagste rentevoet te vinden. Dit kan je doen via de site van Spaargids.

Je hebt echter ook de mogelijkheid om een renteloos renovatiekrediet bij de Vlaamse overheid af te sluiten in sommige gevallen en onder bepaalde voorwaarden, waarover verder meer. Dit is nog voordeliger.

Waarop letten bij het afsluiten van een renovatielening?

Het belangrijkste is te weten of het wel financieel haalbaar is om een renovatielening af te sluiten. Uit mijn ervaring weet ik dat er soms te lichtzinnig leningen worden afgesloten. Kijk altijd goed of het haalbaar is voor jou om te lenen. Niet lenen is nog beter, maar daarvoor moet je dan wel over genoeg financiële middelen beschikken en dat is voor de meesten onder ons niet haalbaar. Als corona iets heeft bewezen, dan is het wel dat we er altijd rekening moeten mee houden dat we ons inkomen onverwachts kunnen verliezen. Om te berekenen of jij in de mogelijkheid bent om een renovatielening of verbouwingslening af te sluiten, hou je rekening met volgende elementen:

  • Je inkomen. De bank zal een bewijs van je inkomsten vragen. Lenen zonder eigen geld is tegenwoordig ook moeilijk, terecht overigens. Hou er ook rekening mee dat je nog altijd je buffers (zie de blogpost) in stand moet kunnen houden en verder moet kunnen aanvullen. Ga nooit boven een derde van je inkomen om te lenen.
  • De schuldenlast die je al hebt. Alle lopende schulden en leningen breng je in kaart. De bank zal dit ook vragen. Soms kan het verstandiger zijn om je hypotheek te herzien om je schuldenlast te doen dalen (als lagere rentevoet) of gewoon je hypotheek opnieuw op te nemen (als je reeds een aanzienlijk deel hebt afgelost en bijv. de rentevoet lager is dan bij een renovatielening). Zo beperk je je tot één lening.
  • De woning moet jouw eigendom zijn.
  • De werken worden uitgevoerd door professionelen. Dit wordt vaak gevraagd van de banken (bijv. er wordt gevraagd om de factuur voor te leggen na de uitvoering van de werken). Sommige banken geven ook leningen voor doe-het-zelf-projecten, maar daar zijn meestal strengere voorwaarden aan verbonden, zoals bijv. het bewijzen dat je wel degelijk het nodige bouwmateriaal hebt aangekocht. Vraag zeker diverse offertes aan zodat je zeker bent dat je je isolerende maatregelen en verbouwingswerken niet te duur betaalt.

Als je wilt weten hoeveel je kan lenen voor een renovatielening, kan je dit simuleren. Op de website van KBC staat er bijvoorbeeld een handige simulatietool. Op deze manier krijg je meer inzicht op de maandelijkse kost van een renovatielening, wat deze je in totaal zal kosten en hoeveel geld je kan lenen voor je verbouwproject. Je bent beter goed voorbereid als je naar de bank stapt, dus simuleren is aan te raden. Onthou dat hoe korter je leent, hoe voordeliger je bent omdat je minder interesten betaalt.

Hou ook rekening met bepaalde premies die je kan krijgen van de overheid of je intercommunale energiemaatschappij als je sommige verbouwingswerkzaamheden uitvoert. Je kan mogelijke premies vinden op premiezoeker.be.

Hou rekening met de reserveringsprovisie bij het berekenen van je kosten

Een reserveringsprovisie is een extra kost die sommige banken aanrekenen om het geld langer voor jou te bewaren. Want meestal heb je het geleende bedrag niet in één keer nodig. Je krijgt het geld in schijven naarmate de werken vorderen en je facturen aan de bank kan voorleggen voor de uitgevoerde werken. Ook wanneer je werken vertraging oplopen, kan een reserveringsprovisie door de bank aangerekend worden omdat je bank het geld langer moet bewaren. Zo’n reserveringsprovisie is meestal een intrest van rond de 0,1% na zes maanden. Je kan vaak wel onderhandelen over deze reserveringsprovisie met je bank.

Wat is een energielening of een groene lening?

Een energielening of groene lening is een krediet dat enkel mag gebruikt worden voor energiebesparende maatregelen, bijvoorbeeld de vervanging verwarmingsketels, de plaatsing zonnepanelen, de dubbele beglazing, de plaatsing van dakisolatie, muur- of vloerisolatie, de installatie van een warmtepomp, enzovoort. Voor energiebesparende maatregelen dus, terwijl een verbouwings- of renovatielening ook andere werken omvat. De rentevoet van een energielening ligt meestal lager dan bij een renovatielening.

Wat is de renteloze lening van de Vlaamse overheid?

De Vlaamse overheid heeft beslist dat wie in 2021 een woning of appartement krijgt via een aankoop, schenking, erfenis of op een andere manier via een notariële akte en deze binnen de 5 jaar grondig renoveert, aanspraak kan maken op een renteloze lening. Zoals het woord het zegt, is dit een lening waarop je geen rente moet betalen. Op dit moment is deze lening aan te vragen bij 6 banken: Argenta, Belfius, CKV, Crelan, Onesto Kredietmaatschappij, Triodos en VDK Bank, andere banken zullen zich in de loop van dit jaar aansluiten. In de loop van deze maand komen ook KBC, BNP Paribas Fortis en Axa erbij.

Je kan deze renteloze lening echter enkel alleen afsluiten als ze gecombineerd wordt met een hypotheciar woonkrediet met een looptijd van maximum 20 jaar. De eigenaar moet beide leningen samen afsluiten bij de aankoop. Voor het renovatiekrediet ontvang je jaarlijks een rentesubsidie van de Vlaamse overheid waarmee ze de verschuldigde rente aanvult.

Je kan deze lening ook enkel afsluiten als het gaat om een onroerend goed met een slechte energieprestatie. Het Energieprestatiecertificaat of EPC-label dient als maatstaf. Enkel woningen met een EPC-label van E of F komen in aanmerking. Met de renteloze renovatielening moet je de woning binnen de vijf jaar verbeteren tot een C-niveau. Bij een appartement komen EPC-labels van D, E of F, waarbij je na renovatie binnen de vijf jaar het EPC-niveau moet verbeteren tot B-niveau. Het behaalde energielabel na de renovatie bepaalt de grootte van het kredietbedrag dat kan geleend worden. Bijvoorbeeld: een woning met E- of F-label verbeteren tot een woning met A-label laat toe om tot 60.000 euro renteloos te lenen.

Meer informatie over deze renteloze renovatielening vind je via deze pagina van de Vlaamse overheid.

Zijn er nog manieren om een renteloze lening te kunnen afsluiten?

Bepaalde doelgroepen, gezinnen met een inkomen onder een bepaalde vastgelegde maximumgrens (op dit moment 31.870 euro verhoogd met 1.660 euro per persoon ten laste), personen met een verhoogde tegemoetkoming van het ziekenfonds en beschermde afnemers, kunnen ook een renteloze Energielening+ afsluiten via hun lokaal energiehuis. Als je dus niet voldoet aan de voorwaarden voor de Vlaamse renteloze renovatielening, dan is dit een optie als je onder de voorwaarden valt. Er wordt ook voorzien in gratis ondersteuning voor berekening van het project, enzovoort… Meer informatie over deze lening vind je op deze pagina over de Energie+ lening van de Vlaamse overheid.

Welke andere renovatieleningen of energieleningen zijn er mogelijk tegen gunstige tarieven?

Als je niet in aanmerking komt voor bovenstaande leningen, dan kan je dus bij je bank aankloppen voor een renovatielening of energielening. Het loont de moeite om tarieven te vergelijken. Op dit moment biedt KBC het laagste tarief. Een groene energie- of veiligheidslening wordt bij KBC gefinancierd tegen een jaarlijks kostenpercentage (JKP) van 1,39%. Een gewone renovatielening bij KBC heeft een jaarlijks kostenpercentage (JKP) van 2,50%.

Niet enkel het jaarlijks kostenpercentage is belangrijk, maar ook alle andere voorwaarden. Zo verwacht KBC dat minstens 50% van het factuurbedrag om energiezuinige werken gaat, terwijl dit bij andere banken soms hoger ligt (bij Beobank bijv. 70%). Ook is er vaak een verschil in looptijd, kredietbedragen, type renovatiewerken dat in aanmerking komt. Lees dus zeker alle kleine lettertjes voor je de lening ondertekent om onaangename verrassingen te vermijden.

En tot slot: wees zeker dat je je lening kan permitteren om je kot koeler te houden in de zomer. Maar als je het koeler wilt hebben, dan is het uitvoeren van isolerende bouwwerkzaamheden zeker een optie.

Lees ook:

Isoleren tegen warmte
Inert bouwmateriaal en warmte
6 tips om je huis koel te houden zonder airco

Foto: Josh Appel via Unsplash.